Как я поняла, что не смогу выбраться сама — начало
Первый кредит я взяла в 2020 году. 450 тысяч рублей на ремонт. Казалось — разумно. У меня была работа, стабильная зарплата, и я посчитала: платёж в месяц будет такой-то, за три года закрою. Всё нормально.
Через полгода взяла второй — 220 тысяч на лечение мамы. Операция, реабилитация, лекарства — это всё не укладывалось в то, что оставалось после первого платежа. А карточку с лимитом 170 тысяч я завела чуть позже — «просто на всякий случай». Всякий случай наступил очень быстро.
К концу 2021 года у меня было три кредита. Суммарный ежемесячный платёж — 22 700 рублей. Я зарабатывала около 38 000 рублей. Считала так: отдаю долги, на остальное как-нибудь.
Когда «как-нибудь» перестало работать
В январе 2022 года директор вызвал меня и сказал, что предприятие переходит на неполную неделю. Мою ставку урезали — примерно на треть. Не увольняли, просто «временно». Временное затянулось.
Первый месяц я ещё как-то сводила концы с концами — немного помог брат, немного — запасы, которые держала на карте. Второй месяц я просрочила один из кредитов на пять дней — специально, чтобы деньги дотянули до следующей зарплаты. Мне позвонили. Я объяснила, заплатила с задержкой, извинилась.
Третий месяц я перестала платить по карте совсем — там был самый высокий процент, и я решила, что буду тянуть «настоящие» кредиты, а карту как-нибудь потом. Потом не наступало.
Я хорошо помню, как начала жонглировать. Один платёж сдвинуть, другой закрыть с просрочкой в три дня, третий перебрать из того, что осталось. Это была работа — каждый месяц сидеть и высчитывать, что в каком порядке заплатить, чтобы штрафов было поменьше. Физически и морально это выматывало.
Звонки
Летом 2022 года начали звонить коллекторы. Сначала — вежливо, почти официально. Потом — чаще и настойчивее. Потом начали звонить на работу.
Это был самый страшный момент. Не потому что коллекторы что-то сделали — они ничего не сделали. Просто секретарь пришла ко мне и сказала: «Анна Сергеевна, вам звонили, что-то по финансам». Я отделалась тем, что «это ошибка, разберусь», но щёки горели весь день.
Стыд — это самое тяжёлое во всей этой истории. Не сами долги, не звонки, не суммы. Стыд. Ощущение, что ты неправильный человек, что ты облажалась, что другие как-то справляются, а ты нет.
Я не говорила об этом никому. Ни маме, ни подруге. Просто ходила на работу, делала вид, что всё нормально, и каждый вечер смотрела в расчёты: сколько осталось, сколько нужно, когда кончится.
Точка невозврата
В феврале 2023 года произошло вот что. Я получила зарплату — около 31 000 рублей. Ночью приставы списали всё под ноль. Все 31 000 — за один раз.
Я узнала об этом утром, открыв приложение банка. Там было «0.00».
Ощущение было такое, будто тебя ударили — не физически, но что-то похожее. Меня трясло. Потом я очень долго сидела за столом и думала: и что теперь? На что жить? Как платить за квартиру? Что есть?
Именно тогда я поняла, что этот круг не разорвать изнутри. Что я могу сколько угодно пытаться — одни долги гасить, другие тянуть — но это не закончится. Долг уже не такой, каким был в начале. Проценты, штрафы, пени — к тому моменту я даже не знала точную сумму, которую должна. Цифра менялась быстрее, чем я успевала платить.
Первый шаг
Я начала читать про банкротство в тот же день. Сидела и читала — сначала ничего не понимала, потом потихоньку стало складываться. По закону 127-ФЗ о несостоятельности гражданин может подать заявление в суд, если не может исполнять обязательства перед кредиторами. Это не уголовщина. Это не мошенничество. Это — инструмент.
Я тогда не знала многого. Не знала, как выбрать финансового управляющего, что нужно собрать из документов, сколько это стоит, что будет с квартирой. Всё это пришлось разбирать постепенно.
Но первый шаг — это было именно то утро. Когда я перестала думать «как-нибудь обойдётся» и начала думать «что конкретно можно сделать».
О том, как я выбирала юриста и с чего начала процедуру — в следующем посте.
А если вы сейчас в похожей точке — в разделе «Страхи и мифы» я разбираю то, что пугает больше всего. Там честно о том, чего я сама боялась и что из этого оказалось правдой.