«У меня долг 200 тысяч — стоит ли банкротиться?» — отвечаю

Мне написала Наталья из Воронежа. Процитирую её вопрос с разрешения:

«Анна, у меня долг около 200 тысяч рублей — два кредита, плачу уже с трудом. Работаю, но зарплата небольшая. Стоит ли идти на банкротство или лучше попробовать договориться с банком? Слышала, что банкротство дорогое и долгое.»

Хороший вопрос — и честный. Отвечу так же честно.

Сначала — что значит «200 тысяч»

200 тысяч рублей — это сумма, при которой вопрос «стоит ли банкротиться» реально не однозначный. Объясню почему.

Банкротство — это не бесплатно даже в лучшем случае. При судебном пути минимальные расходы такие:
— госпошлина: 300 рублей
— депозит суда (вознаграждение финансового управляющего): 25 000 рублей
— публикации в «Коммерсанте» и на Федресурсе: около 15 000–20 000 рублей
— услуги юриста (если пользуетесь): от 30 000 до 100 000 рублей и выше

Итого только обязательные расходы — около 40 000–45 000 рублей. Если долг 200 тысяч — расходы на банкротство составят 20–25% от суммы долга. Это много.

Но это не значит, что смысла нет. Смысл зависит не только от суммы долга, но и от ситуации.

Когда при долге 200 тысяч банкротство имеет смысл

Если нет возможности платить вообще. Если доходы не позволяют гасить даже минимальные платежи и ситуация не улучшится — затягивание только увеличит долг за счёт процентов и штрафов. Через год долг из 200 тысяч может стать 280–300.

Если приставы уже взыскивают. Тогда банкротство — способ остановить взыскание и начать процедуру на своих условиях.

Если вам доступно внесудебное банкротство. При долге до 1 000 000 рублей и закрытом исполнительном производстве — внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно. Никаких расходов, только шесть месяцев ожидания. При долге 200 тысяч — это вполне рабочий вариант, если вы подпадаете под условия.

Когда банкротство, скорее, не нужно

Если есть возможность платить, просто сложно. Тогда лучше сначала попробовать реструктуризацию — изменить условия кредита. Банки идут на это в ряде случаев: уменьшают платёж, растягивают срок. Это не всегда получается, но попробовать стоит.

Если долг могут покрыть продажа имущества или помощь близких. Если у вас есть машина, которую вы всё равно собираетесь продать — может быть, проще закрыть долг без банкротства.

Если кредит один и банк согласен договориться. Некоторые банки предлагают «кредитные каникулы» или снижение ставки при обращении. Это не гарантировано, но бывает.

Мой честный ответ Наталье

Наталья, вот что я бы сделала на вашем месте:

Первое — проверьте, подходит ли ваша ситуация для внесудебного банкротства. Если исполнительное производство уже было закрыто приставами — это ваш вариант. Бесплатно, через МФЦ, полгода.

Второе — если внесудебное не подходит, позвоните в банк и спросите про реструктуризацию. Просто спросите — хуже не будет.

Третье — если ни то, ни другое не работает, а платить невозможно — тогда судебное банкротство. Расходы около 40–45 тысяч рублей при минимальном варианте. Да, это часть долга. Но взамен — полное списание остального, остановка взысканий и конец долговой нагрузки.

Решение только за вами. Я не могу сказать «делай так» — потому что не знаю вашу ситуацию полностью. Но могу сказать: варианты есть, и ни один из них не такой страшный, как кажется из точки, в которой вы сейчас.

Если хотите написать подробнее — форма в разделе «Контакты». Отвечаю не быстро, но отвечаю.

Про внесудебное банкротство подробно — вот здесь.